Honorartarife – ein Profitipp zur Vorsorge und Versicherung

Was ist dran an den Honorartarifen bzw. Nettotarifen, die aktuell noch als Geheimtipp für echten Mehrwert in der Altersvorsorge und bei Versicherungen gelten.

Wenn Sie nun misstrauisch sind, dann lesen Sie die kurze Darstellung zu den modernen Honorartarifen bzw. Nettotarifen, die erst seit wenigen Jahren in der Altersvorsorge und seit kurzem auch für allgemeine Versicherungen zur Verfügung stehen.

Jetzt könnten Sie denken: „ Schon klar, der Herr Baumgart von fiseba.de ist als Finanz- und Versicherungsmakler ein direkter Vertreter der Branche, der muss ja positiv über solche Tarife reden und schreiben!“ Doch schauen und vor allem rechnen Sie selbst. Ich verspreche, es lohnt sich.

Was sind Honorar- bzw. Nettotarife?

Honorar- bzw. Nettotarife werden häufig als Synonym verwendet, d.h. unterschiedliche Beschreibungen für im weitesten identische Leistungs- und Produktmerkmale. Ich werde hier daher zur Vereinfachung nur den Begriff Honorartarif verwenden.

Im Kern sind Honorartarife komplett frei von Provisionskosten. Das betrifft einmal die Abschlussprovisionen für den Vertrieb und zum zweiten, die Betreuungsprovisionen, die normalerweise für die laufende Vertragsbetreuung in den Produkten einkalkuliert sind.

Konkret bedeutet es, für sämtliche Leistungen zu diesen Produkten erhalten die Vermittler – egal ob Honorarberater, Versicherungsmakler oder Mehrfachagent – keine Vergütung vom Versicherer.

Der sich allein dadurch ergebende Spareffekt liegt gegenüber den herkömmlichen Tarifen schnell bei 35 % bezogen auf die Prämien bzw. Beiträge der Versicherer.

Über Honorartarife erzielt ein Kunde so vom Preis her, bei gleich bleibender Leistung, sofort den maximalen Rabatt bei einer Versicherung.

Im Gegenzug für diese entstehende Einsparung, muss ein Verbraucher, der sich für solche Tarife interessiert, die Berater- und Serviceleistung direkt mit den Vermittlern verhandeln und auch unabhängig von den Versicherungsprämien bezahlen.

Das klingt erstmal ungewöhnlich, weil hier in Deutschland scheinbar alles was Versicherungen anbieten, in Beratung, Vermittlung und Service kostenlos ist. Aus Erfahrung weiß jedoch jeder dass es nichts umsonst gibt. Und ganz bestimmt nicht in der Finanzbranche.

Es ergibt sich über dieses separate Aushandeln von Vergütungen und Gebühren sogar zusätzliches Einsparpotential für den Verbraucher, denn die wenigen Vermittlertypen (z.B. Honorarberater, Versicherungsmakler mit der Erlaubnis zur Vermittlung von Honorartarifen) haben sehr unterschiedliche Gebührenmodelle, die teilweise deutlich voneinander abweichen.

Altersvorsorge mit Honorartarifen

Die im Moment bekanntesten Produkte aus dem Bereich der Honorartarife sind die Altersvorsorgetarife, vor allem bei der Privat-, Riester-, Rürup- oder Betriebsrente.

Bei diesen Sparverträgen sind die Effekte schon ab dem ersten Euro enorm positiv. Über die Kostenreduktion und der Kombination mit den Vorteilen einer Versicherung können solche Verträge langfristig auch Direktanlagen wie beispielsweise in Onlinedepots geführte Fonds oder ETF schlagen.

Außerdem gibt es bei den Honorartarifen einige sehr innovative Produkte, die im Kern eine Investmentanlage mit Versicherungsmantel sind. Durch diese sehr gelungene Verknüpfung und meist flexibleren Bedingungswerke, sind solche Tarife kaum noch vergleichbar mit den herkömmlichen, teuren und renditeschwachen klassischen Lebens-, und Rentenversicherungen. Doch rechnen Sie selbst einmal, wie im Beispiel nach.

Rechenbeispiel zur Altersvorsorge mit Honorartarifen:

Nehmen wir mal an, Sie haben sich entschlossen, monatlich 200,- Euro für Ihre private Altersvorsorge zurückzulegen. Die Ansparzeit beträgt 35 Jahre. Sie werden insgesamt folgende Summe einzahlen:

200,- Euro x 12 Monate x 35 Jahre = 84.000 Euro

Bei einer jährlich angenommenen Wertentwicklung von 6 Prozent ergeben sich folgende Werte:

Einzahlung: 84.000 Euro

Als Investmentstrategie habe ich einen ETF mit 0,2 Prozent Verwaltungsgebühr angenommen.

Die Details zu den Kosten werden hier, wegen dem Umfang des Beitrags nicht erläutert, können aber unter fiseba.de nachgelesen und nachgefragt werden.

                                               Provisionstarif          Honorartarif          Vorteil

Ablaufleistung                     219.095 Euro         249.935 EUR        30.840 Euro

Wenn ich jetzt noch eine Direktanlage (Fonds/ ETF ohne Versicherung) im gleichen Fonds ohne Ausgabeaufschlag und ohne irgendeine Depotgebühr dagegen rechne, auf den ich aber über die Laufzeit jährlich meine Abgeltungssteuer plus Solidaritätszuschlag abgezogen bekomme (eine eventuelle Kirchensteuer lasse ich hier außen vor), dann ergibt sich folgendes Ergebnis.

                              Direktanlage ETF     Honorartarif vor Steuer           Vorteil

Ablaufleistung          216.507 Euro         249.935 EUR                           33.428 Euro

                                                                Honorartarif nach Steuer

Ablaufleistung          216.507 Euro         220.067 EUR                            3.560 Euro                         

Hinweis zur steuerlichen Betrachtung:

Dieses Ergebnis nach Steuer kommt zustande, wenn sich z.B. ein Rentner das gesamte Kapital zur Rente auszahlen lassen würde, um dann wieder nach einer neuen Anlage mit neuen Kosten zu suchen.

Doch das muss heute niemand mehr machen, denn die wirklich guten Tarife, bieten sehr flexible Verträge, die es ermöglichen, auch nach dem Renteneintritt sehr flexibel mit seiner, ich sage mal Investmentsparanlage weiter zu sparen. Meist sind Ein- und Auszahlungen möglich und das Kapital darf sich weiter Abgeltungssteuerfrei entwickeln. Das dürfte gerade ab dem Jahr 2018 auch für passionierte Fondssparer interessant werden.

Die Vorteile von Honorartarifen zur Altersvorsorge:

  • Keine Abschlussprovisionen
  • Keine Ausgabeaufschläge
  • Keine Betreuungsprovisionen
  • Reduzierte Verwaltungsvergütungen
  • Keine Kosten für Beitragsanpassungen, Teilauszahlungen bzw. Vertragsauflösung (je nach Anbieter)
  • 100% Kickback-Erstattungen (je nach Anbieter)
  • Keine bzw. aufgeschobene Abgeltungssteuer in der Ansparphase (das erhöht den Zinseszins-Effekt und bringt mehr Rendite)
  • Meist verbesserte Rahmenbedingungen zur Anpassung an den tatsächlichen Lebenslauf
  • Hypothese: „Moderne Honorartarife schlagen langfristig die Direktanlage in einen vergleichbaren Fonds/ ETF“
  • online Vergleichsrechner auf fiseba.de für alle Altersvorsorgeprodukte
  • aktuell 13 Gesellschaften mit über 40 Tarifen zur Auswahl

Versicherungen mit Honorartarifen

Ein weiterer interessanter Spartipp folgt nun, denn die ersten Gesellschaften haben angefangen Honorartarife auch als Risiko-, Biometrie-, und Sachversicherungen für den Markt zugänglich zu machen. Wer sich nichts darunter vorstellen kann, das sind zum Beispiel Produkte, wie:

Berufsunfähigkeitsversicherung (Einkommensabsicherung), Todesfallabsicherung (Familienschutz), Wohngebäude-, bzw. Gebäudeversicherung, Unfallversicherung, Haftpflicht, Hausratversicherung, Betriebshaftpflichtversicherung, Geschäftsinhaltsversicherung usw. Einige Versicherungen aus dieser Aufzählung machen durchaus Sinn, wie die letzten 15 Jahre gezeigt haben.

Rechenbeispiel zu Versicherungen mit Honorartarifen:

Allein durch das herausstreichen sämtlicher Provisionen und Vergütungsbestandteile spart der Verbraucher leicht bis zu 35 Prozent jährlich. Die Leistungen bleiben in der Regel gleich, so haben die Kunden keine Nachteile.

Um die Vorteile von Honorartarifen im Risiko- und Sachbereich zu erkennen, gilt es langfristig zu denken, denn die meisten Versicherungen zahlen Sie als Verbraucher bis zur Rente oder sogar ein Leben lang. Anhand des Rechenbeispiels kann jeder Verbraucher leicht einschätzen, ab wann solche Honorartarife auch für ihn interessant werden können.

Eine Familie (Mann, Frau, ein Kind) zahlt für folgende Produkte folgende Prämien:

Produkt
Versicherung

Beitrag p.a.
mit Provision

Beitrag p.a.
ohne Provision

Ihr
Vorteil p.a.

Haftpflicht Fam.

75,- €

56,- €

19,- €

Hundehaftpflicht

88,- €

66,- €

22,- €

Wohngebäude

392,- €

259,- €

133,- €

Hausrat

98,- €

73,- €

25,- €

Unfall

352,- €

264,- €

88,- €

Gesamt:

1.005,- €

718,- €

287,- €

Das ergibt einen Gesamtvorteil über 35 Jahren von 10.045,- Euro

Je nach Gebäudeart, Berufs- und Freizeitrisiko für Unfallversicherungen oder bei Gewerbeverträgen sind auch deutlich höhere Prämien möglich. Damit erhöht sich in der Regel auch der Vorteil durch Honorartarife.

Diese Prämien zahlen die Kunden meist bis zum Rentenalter, wenn nicht gar ein Leben lang.

Das macht bei etwa 35 Jahren Laufzeit:

1.005,- Euro X 35 Jahre = 35.175,- Euro an Versicherungsprämien im Provisionstarif.

Jetzt spart ein Verbraucher durch eine Vertragsumstellung oder Neuabschluss als Honorartarif durchschnittlich 25 Prozent auf die bisherige Gesamtprämie jährlich, weil je nach Vertrag nicht überall ein Wert von 35 Prozent erreichbar ist.

Es ergibt sich folgende Gegenrechnung:

718,- Euro x 35 Jahre = 25.130,- Euro an Versicherungsprämien im Honorartarif

Das ist ein Gesamtvorteil von ca. 10.045 Euro.

Die Vorteile zu Honorartarifen bei Versicherungen:

  • Beitragsersparnis bis 35% pro Jahr auf Ihre Versicherungen
  • Keine Abschlussprovisionen zu 100%
  • Keine Betreuungsprovisionen zu 100%
  • Kein umständliches Zurückzahlen bzw. Verrechnen von Provisionen (weil 100% frei von Provision)
  • Vertragsbetreuung kann jederzeit frei dazu oder abgewählt werden
  • einmalige Gebühr für den Antrags,- bzw. Umstellungsprozess siehe Module A und Modul A zur Aktion
  • Mengenrabatte für den gleichzeitigen Abschluss mehrerer Verträge

Fazit zu Honorartarifen:

Was würden Sie mit den hier aufgezeigten Geldbeträgen machen, wenn Sie diese tatsächlich wieder frei zur Verfügung hätten?

Honorartarife rechnen sich ab dem ersten Euro, auch wenn man den Vermittler bzw. Berater dafür extra bezahlen muss. Mehr Details und Hintergründe erfahren Sie gern über fiseba.de

  • Inhaber/ Autor: Tino Baumgart ist Fachwirt für Versicherungen und Finanzen
  • Eingetragener Finanz- und Versicherungsmakler
  • Mit Erlaubnis der Beratung zu und Vermittlung von Honorartarifen/ Nettotarifen
  • Mit mehr als 10 Jahren Branchenerfahrung
  • Seit 2016 wurde das Produktsegment auf Honorartarife ausgeweitet
  • Anfangs nur mit Honorartarifen zur Altersvorsorge und eigenem Vergleichsrechner
  • Seit September 2017 stehen auch allgemeine Versicherungen wie z.B. Berufsunfähigkeits-, Unfall-, Wohngebäude-, Hausrat-, Haftpflicht-, Tierhaftpflicht-, usw. und auch Gewerbeversicherungen zur Verfügung.

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